Hvilke forhold dækker en erhvervsforsikring typisk ikke?

Typiske forhold, en erhvervsforsikring ikke dækker

Der er typiske undtagelser, men valget af forsikringer afhænger af branche, virksomhedstype og antal ansatte. Tryg oplyser, at en erhvervsforsikring ikke dækker tyveri af virksomhedens løsøre, fx maskiner eller varer, der er efterladt uden opsyn, eller som andre kan få let adgang til. Netbanktyveri dækker heller ikke, hvis IT-kriminelle benytter psykologisk manipulation til at få adgang til fortrolige oplysninger.

Konkret kan en almindelig erhvervspakke ikke forudsættes at dække arbejdsskader på ansatte eller ansvar for virksomhedens køretøjer. Stormflod og oversvømmelse fra vandløb og søer hører under den offentlige naturskadeordning, ikke forsikringsselskabet. Det er derfor forhold, du skal tjekke særskilt.

I forsikringsbetingelser er skader, der er en direkte eller indirekte følge af forsæt, grov uagtsomhed, selvforskyldt beruselse og lignende, undtaget. Det samme gælder krig eller krigslignende forhold, oprør, borgerlige uroligheder, stormflod, jordskælv og andre naturkatastrofer. Mod phishing og malware anbefaler Tryg dækningen 'Cybersvindel'.

Selv om der findes typiske undtagelser, står de præcise formuleringer i din police og i forsikringsbetingelserne. Dækningsomfang, undtagelser og forbehold er formuleret for det enkelte produkt. Læs derfor undtagelserne i netop din aftale, og gå ikke ud fra, at en standarderhvervsforsikring dækker det samme som konkurrentens.

Hvorfor en almindelig erhvervspakke ikke dækker typiske risici

Typiske undtagelser i erhvervsforsikringer – ranglet efter hyppighed

Arbejdsskader og køretøjer kræver typisk egne forsikringer

Nogle dækninger er ikke valgfrie, men følger loven. Tryg angiver, at arbejdsskadeforsikring er lovpligtig, hvis du har medarbejdere ansat, og at ansvarsforsikring er lovpligtig, hvis du har køretøjer i virksomheden. Dansk Industri har samme udgangspunkt: Virksomheder skal sikre ansatte mod følger efter arbejdsskader, og området har både lovpligtige og frivillige forsikringer.

Anmeldelsespligten ligger hos arbejdsgiveren, og ifølge AES skal en arbejdsgiver, læge eller tandlæge anmelde en arbejdsulykke eller erhvervssygdom. Kravene gælder ved siden af den øvrige erhvervsdækning: Tjek særskilt, om arbejdsskadeforsikringen er tegnet for de ansatte, og om der er ansvarsforsikring på de køretøjer, virksomheden råder over. De to ting kan ikke forudsættes at ligge i en almindelig erhvervspakke.

Arbejdsskader og køretøjsansvar er dermed typiske forhold, der ikke er dækket, hvis de ikke er tegnet særskilt. En almindelig erhvervspakke dækker dem ikke automatisk.

Lovpligtige forsikringer vs. almindelig erhvervspakke

Visse naturskader falder uden for forsikringen

Skader efter stormflod og oversvømmelse fra vandløb og søer hører ikke under forsikringsselskabet. If beskriver, at Danmark har en offentlig katastrofeordning, »Lov om visse naturskader«, som dækker skader på bygninger og indbo forårsaget af stormflod, oversvømmelse fra vandløb og søer samt tørke.

Ordningen administreres af Naturskaderådet – tidligere kaldet Stormrådet – og If oplyser udtrykkeligt, at man ikke kan købe en stormflodsforsikring hos dem eller andre forsikringsselskaber.

Finansieringen sker via en afgift på brandforsikringen, stormflod- og stormfaldsafgiften, som indgår i hus-, sommerhus- og indboforsikringen. Naturskaderådet vurderer sammen med DMI, hvornår der er tale om stormflod, og hvilke områder der er omfattet.

Topdanmark beskriver samme grænse: Oversvømmelser, der skyldes ekstreme vandstande i søer og vandløb, er ikke dækket af forsikringen. Det hjælper altså ikke at tilkøbe dækning i sit selskab for disse hændelser – de skal håndteres gennem den offentlige ordning.

Offentlig naturskadeordning: Hvad er dækket og hvad ikke

Branchetypiske risici og rådgiveransvar kan mangle i policen

Forsikringsbehovet følger branchen. Det er også derfor, Trygs forsikringsguide tager udgangspunkt i din branche og din virksomheds sammensætning, når den peger på de mest gængse forsikringer. En police, der er skruet sammen til en anden type aktivitet, kan mangle dækning på netop de risici, din virksomhed udsættes for dagligt.

Professionelt rådgiveransvar er et typisk hul. IDA peger på, at mange selvstændige rådgivere ikke tegner en professionel rådgiveransvarsforsikring, og at en sådan forsikring dækker, hvis rådgivningen resulterer i et økonomisk tab for kunden. Har du en rådgivende virksomhed, bør du derfor tjekke, om ansvaret er med i din erhvervspakke.

Tryg peger på forebyggelse som en del af beskyttelsen og nævner som eksempler skader på din varevogn og et hackerangreb på dine sociale medier. For de risici skal du gøre to ting samtidig: forebygge hændelsen og efterprøve, om dækningen overhovedet er med i aftalen.

Bruger du en varevogn i driften, er ansvarsforsikringen for køretøjer et lovkrav at tjekke. Driver du en digital del af forretningen, er et hackerangreb en konkret hændelse, du skal spørge ind til, frem for at antage, at den er omfattet.

Skader på varevogn og hackerangreb er dermed eksempler på branchetypiske risici, hvor dækningen kan mangle, hvis policen er skruet sammen til en anden aktivitet. For begge forhold gælder, at du skal undersøge, om de er omfattet.

Sådan finder du de konkrete undtagelser i din erhvervsforsikring

Start med en forsikringsguide. Tryg har et værktøj, hvor du svarer på et par korte spørgsmål om din virksomhed og derefter får indblik i de mest gængse forsikringer i din branche samt specifikke anbefalinger ud fra, hvordan virksomheden er sat sammen. Guiden tager kun et par minutter og giver et udgangspunkt for, hvilke punkter der skal undersøges nærmere.

Book et møde med en forsikringsrådgiver. Tryg tilbyder et uforpligtende møde med en erfaren rådgiver, hvor virksomhedens behov gennemgås, så forsikringerne lever op til lovkrav og dækker de relevante risici. Medbring policen og forsikringsbetingelserne og gennemgå dem punkt for punkt: branche, virksomhedstype, antal ansatte, om der er køretøjer i virksomheden, og hvilke aktiviteter der faktisk udføres.

Gentag gennemgangen årligt. Tryg giver kunder et årligt forsikringstjek med en forsikringsrådgiver, netop fordi virksomhedens behov ændrer sig, i takt med at den vokser. Brug tjekket til at opdatere de oplysninger, som dækningen hviler på, og til at få bekræftet skriftligt, hvilke forhold der ikke er dækket i den aftale, du har nu.

Når du gennemgår policen, så spørg konkret til forsæt og grov uagtsomhed, tyveri af løsøre efterladt uden opsyn, netbanktyveri ved psykologisk manipulation, phishing og malware, arbejdsskader, køretøjsansvar samt stormflod og oversvømmelse fra vandløb og søer. Det er forhold, der ikke kan forudsættes at være dækket i en almindelig erhvervspakke. Få svaret skriftligt, så du kender de konkrete undtagelser i din aftale.