Lovpligtige forsikringer for danske virksomheder: en oversigt

Lovpligtige forsikringer for virksomheder: overblik

Dansk lovgivning har fire lovpligtige forsikringer for privatpersoner og virksomheder: ansvarsforsikring til motorkøretøjer, hundeansvarsforsikring, bygningsbrandforsikring ved realkreditlån og arbejdsskadeforsikring for virksomheder med ansatte. Har I ansatte, skal I tegne arbejdsskadeforsikring og betale AES-bidrag.

Bruger I biler, varebiler eller maskiner på offentlig vej, skal de være motoransvarsforsikret. Ejer I en ejendom med realkreditlån, skal bygningen være brandforsikret. Yder I en reguleret rådgivningsydelse, eller flyver I drone i erhvervsøjemed, kommer der krav oveni.

Lovpligtige forsikringer skal som minimum tegnes efter dansk lovgivning; frivillige er ikke krævet ved lov. Ansvar over for kunder, driftstab ved maskinhavari og it-kriminalitet er blandt de største risici og ligger i den frivillige gruppe. Oversigten bør derfor have to kolonner: dem I skal tegne, og dem I bør vurdere.

Flere krav er betingede: Bygningsbrandforsikring gælder kun ved realkreditlån på ejendommen, og ansvarsforsikring er kun lovpligtig for visse erhverv. Omfanget af lovpligtige forsikringer afhænger derfor af, hvad virksomheden ejer, beskæftiger og laver.

Lovpligtige vs. Frivillige forsikringer for danske virksomheder

Arbejdsskadeforsikring: kravet, når I har ansatte

Arbejdsskadesikringsloven kræver, at alle danske virksomheder med ansatte tegner arbejdsskadeforsikring; alle arbejdsgivere i Danmark er forpligtet. Dækningen omfatter arbejdsulykker, erhvervssygdomme og død i forbindelse med arbejde. En ulykke er en personskade forårsaget af en hændelse eller påvirkning, der sker pludseligt, eller hvor virkningen indtræder inden for 5 dage.

Pligten følger ikke af timetal eller ansættelsesform. Der skal tegnes arbejdsskadeforsikring, uanset om medarbejderen er lønnet eller ej, kun arbejder få timer om ugen, og uanset om ansættelsen er midlertidig eller varig. Det gælder også aktionærer og anpartshavere, hvis de arbejder i virksomheden – fx hvis I ejer et ApS eller A/S og selv arbejder som direktør.

Selvstændige uden ansatte er fritaget for arbejdsskadeforsikring, men kan tegne den frivilligt; for enkeltmandsvirksomheder er det et valg. Arbejdsskadeforsikringen dækker skader med varige mén, mens skader uden varige mén, der fører til sygemelding, dækkes af arbejdsgiveren og det offentlige via sygedagpenge. Efter en ikke-varig skade kan en medarbejder dog fremsætte erstatningskrav mod virksomheden – den risiko kan håndteres med en erhvervsansvarsforsikring.

Arbejdsskadeforsikring: Fordele og ulemper ved ikke at tegne

Erhvervssygdomme og AES-bidraget

Ved siden af den lovpligtige arbejdsskadeforsikring betaler arbejdsgivere bidrag til Arbejdsmarkedets Erhvervssygdomsforsikring, AES. AES administreres af Arbejdsmarkedets Erhvervssikring og dækker erhvervssygdomme, altså sygdomme der ikke nødvendigvis stammer fra en arbejdsulykke. Bidraget er ét af de arbejdsgiverbidrag, en arbejdsgiver betaler ved siden af arbejdsskadeforsikringen.

Hold de to dækninger klart adskilt i dokumentationen: Arbejdsskadeforsikringen tegnes hos et forsikringsselskab, mens erhvervssygdomsforsikringen tegnes hos AES. Kontrollér derfor både, at der er tegnet arbejdsskadeforsikring, der dækker arbejdsulykker, og at AES-bidraget afregnes via arbejdsgiverbidragene. Mangler det ene ben, står virksomheden uden dækning for en hel kategori af skader.

Virksomhedens biler, varebiler og maskiner på vej

Ifølge Færdselsloven § 105 skal alle motorkøretøjer på offentlig vej være ansvarsforsikret. Det gælder biler, varebiler og lastbiler samt motorcykler, knallerter (30 og 45), traktorer på offentlig vej, trailere over 750 kg, veteranbiler ved kørsel og indregistrerede elbiler. Motoransvarsforsikring er også lovpligtig for arbejdsmaskiner og trucks, når de kører på offentlige veje.

Ansvarsdækningen erstatter personskade og tingsskade på andre samt skade på andre køretøjer. Grænserne er op til 192 mio. kr. pr. skade for personskade og op til 38 mio. kr. pr. skade for tingsskade.

Kører I uden den lovpligtige forsikring, kan det udløse bøde, frakendelse af kørekortet og personligt erstatningsansvar. DFIM (Dansk Forening for International Motorkøretøjsforsikring) kan dække over for tredjemand, men kræver efterfølgende pengene tilbage hos virksomheden. Kaskoforsikring er ikke lovpligtig, men et finansieringsselskab kan kræve kasko, hvis I optager lån til køretøjet.

Grænser for ansvarsforsikring – motor og tredjemand

Ejendom med realkreditlån kræver brandforsikring

Bygningsbrandforsikring er betinget lovpligtig: Har virksomhedens ejendom et realkreditlån, kræver realkreditinstituttet, at bygningen er brandforsikret. Kravet følger af Realkreditloven § 38 og gælder fx hus, ejerlejlighed og fritidshus.

I praksis opfyldes kravet gennem en almindelig husforsikring, som de fleste ejere af en belånt ejendom har automatisk. Er realkreditlånet afdraget, bortfalder kravet i princippet, og man kan vælge at stå uden forsikring. Det frarådes af F Forsikring, da en brand fortsat kan ramme bygningen med et tab, der ikke er dækket.

Branchekrav: ansvarsforsikring og droner

Ansvarsforsikring er lovpligtig for visse erhverv og for virksomheder, der yder rådgivningstjenester, hvor branchelovgivningen foreskriver forsikringspligt – fx forsikringsmæglere. Rådgiveransvarsforsikring nævnes også blandt de lovpligtige forsikringer for erhvervsdrivende. Formålet er at beskytte kunden mod økonomiske tab som følge af virksomhedens mangelfulde rådgivning eller andre handlinger og undladelser.

Droneforsikring er lovpligtig for droner registreret til erhvervsmæssigt brug. Den sikrer ansvaret, hvis dronen påfører skade på ting eller personer.

Frivillige forsikringer, der ofte er nødvendige i praksis

Frivillige forsikringer er ikke krævet ved lov, men skal vurderes ud fra virksomhedens risici. En erhvervsansvarsforsikring er en bred, grundlæggende ansvarsforsikring, der dækker virksomhedens ansvar i forbindelse med dens almindelige aktiviteter, og som desuden kan omfatte hus- og grundejeransvar samt grundlæggende transportansvar. En professionel ansvarsforsikring er relevant, hvor fejl i rådgivning eller leverance kan gøre virksomheden ansvarlig – fx en IT-konsulent, hvis kundedata lækker, efter at en webshop er bygget.

Tab, der stopper driften, kan dækkes af en driftstabsforsikring, fx hvis en produktionsmaskine går i stykker, så leverancer udebliver og indtjeningen falder. Cyberforsikring dækker it-kriminalitet som hackerangreb, internetsvindel, virus og DDoS-angreb, der fx kan lukke adgangen til en onlineplatform eller ændre data uden tilladelse.

Bestyrelsesansvarsforsikring dækker erstatningskrav mod bestyrelsen, hvor medlemmerne hæfter personligt over for aktionærer og andre, der berøres af bestyrelsens beslutninger.

Bygherreansvarsforsikring dækker erstatningskrav i forbindelse med byggeri, herunder undersøgelse af erstatningsansvar, forhandling med skadelidte, repræsentation ved en eventuel retssag og betaling af en eventuel erstatning. Miljøforsikring er relevant, fordi virksomheden har et objektivt ansvar for forurening og kan holdes ansvarlig, selv om virksomheden ikke har begået fejl.

Retshjælpsforsikring kan give adgang til juridisk rådgivning. If oplyser, at deres dækning omfatter 15 timers erhvervsjuridisk rådgivning uden ekstra omkostning, og at den er særligt relevant for mellemstore virksomheder uden egen HR-afdeling.

Sådan sikrer I jer: risikovurdering og dokumentation

Kortlæg, hvad virksomheden faktisk har og gør: ansatte, inventar, lager, køretøjer, ejendom, rådgivning til kunder og særlige aktiviteter som droner. Det afgør, hvilke lovpligtige forsikringer der er i spil – arbejdsskadeforsikring ved ansatte, motoransvarsforsikring ved køretøjer på vej, bygningsbrandforsikring ved realkreditlån og branchebestemt ansvarsforsikring, hvis I yder en reguleret ydelse.

Fastlæg forsikringsbehovet ud fra omsætning, varelagerets størrelse, værdien af inventar og maskiner, de lokaler I råder over, antal medarbejdere og branche. Gennemgå policerne sammen med en forsikringsrådgiver eller jeres forsikringsselskab; rådgivere har ofte hvert deres speciale og kender mulighederne i markedet.

Dokumentér skriftligt, at de lovpligtige forsikringer er tegnet – hvilke policer, hvilke dækninger og hvornår de skal fornys. Sæt jer samtidig grundigt ind i vilkårene; ifølge Danias gennemgang kan det ende katastrofalt for både privatøkonomien og virksomheden, hvis forsikringsselskabet ikke anerkender en skade.

Trin til korrekt forsikring for jeres virksomhed