Sådan opbygger din virksomhed et bankforhold i Danmark

Bankens rolle for din virksomhed – og hvad den vurderer

En bank er en finansiel virksomhed, der primært tager imod indlån og yder lån. For din virksomhed giver det adgang til at opbevare penge, modtage betalinger og betale regninger. Banken er også mellemled mellem dem med overskud af penge og dem, der har brug for at låne.

Ved oprettelse skal banken kontrollere din identitet og spørge, hvad kontoen skal bruges til. For en virksomhed gælder det både identitetskontrol og en forklaring på, hvad kontoen skal bruges til i driften.

Banken vurderer også sikkerhed og risiko. Hvis en dansk bank går konkurs, dækker indskydergarantien indlån op til 100.000 euro (ca. 745.000 kr.) per kunde.

Banken er en del af betalingssystemet og kan tilbyde finansiering, så virksomheden kan gennemføre større køb eller investeringer. Forvent derfor, at banken taler om både daglig drift, betalinger og mulige finansieringsbehov.

Garantiformuen står bag indskydergarantien. Den dækker indlån op til 100.000 euro (ca. 745.000 kr.) per kunde.

Banken er underlagt hvidvaskloven og skal gennemføre kundekendskabsprocedurer (KYC). KYC står for Know Your Customer eller Know Your Client.

KYC er en del af hvidvasklovgivningen og AML (Anti-Money Laundering). Hvidvaskloven hedder formelt Bekendtgørelse af lov om forebyggende foranstaltninger mod hvidvask og finansiering af terrorisme.

KYC omfatter identifikation og verifikation, reelle ejere, forretningsforbindelsens formål, risikovurdering, løbende overvågning og skærpede procedurer. Det er bankens lovpligtige grundlag.

Reelle ejere kaldes også Beneficial Owner (BO). Banken skal kende dem, der har ultimativt ejerskab eller kontrol over de midler, der indgår i forretningsforholdet.

Verifikation kan ske via MitID. Hvidvaskloven omfatter blandt andre banker, revisorer, advokater, realkreditinstitutter og ejendomsmæglere.

Vigtige fakta om bankforhold i Danmark

Forbered din virksomhed på bankmødet

Medbring oplysninger om virksomhedsform, ejerforhold, tegningsret og formålet med bankkontoen. Banken skal kende din identitet og forstå formålet, så forbered en kort forklaring på, hvad virksomheden laver, og hvordan pengestrømmene ser ud.

Driver du I/S, bør du have en interessentskabskontrakt klar. Den anbefales kraftigt og bør beskrive forholdet mellem interessenterne, herunder hvordan virksomhedens bankforhold håndteres.

Kontrakten bør specificere, hvem der har adgang til bankforholdet, og hvordan økonomien håndteres. Det giver banken et klart billede af, hvem der kan disponere, og af hvordan I undgår uenigheder senere.

Overvej også at medbringe dokumentation for registrering, ejeraftaler og eventuelle fuldmagter. Jo mere banken kan se, jo lettere bliver vurderingen.

Trin 1: Afklar virksomhedsform, ejerforhold, tegningsret og formålet med bankkontoen. Medbring dokumentation, der understøtter bankens kundekendskabsprocedurer.

Banken skal identificere og verificere dig, kortlægge reelle ejere og forstå forretningsforbindelsens formål. Den skal også lave en risikovurdering og løbende overvåge kundeforholdet.

Vær forberedt på at vise kørekort eller pas og besvare en række spørgsmål. Det er en del af KYC-processen.

Forbered en kort forklaring på virksomhedens branche, pengestrømme og forventede transaktioner. Banken vurderer risiko ud fra forretningsformålet, ikke kun identiteten.

Vælg erhvervskonto og pakke efter behov

Erhvervskonti findes ofte i flere niveauer. Vælg efter behov: En basal pakke kan passe til enkeltmandsvirksomheder og nystartede virksomheder med enkle behov, mens større virksomheder med komplekse behov kan kræve en mere omfattende løsning.

Prisen afhænger af behovet. Hos Danske Bank kan en erhvervskonto eksempelvis fås fra 139 kr. om måneden, og pakker med konti, kort og netbank ligger i intervallet 139-299 kr. om måneden. Der er tre pakker at vælge imellem.

Lån, investering, valuta og andre produkter eller services ud over pakken koster typisk særskilt. Nogle banker tager en højere pris, hvis man ikke i forvejen er privatkunde; Danske Bank oplyser at have samme pris, uanset om du er privatkunde eller ej.

Vælg ikke alene efter den månedlige pris. Se på antal brugere, betalingsbehov, adgang til netbank og hvor ofte I forventer at få brug for rådgivning eller finansiering.

Trin 2: Vælg erhvervskonto og pakke efter behov. Danske Bank har tre pakker med konti, kort og netbank fra 139 kr. om måneden.

Revolut Business til I/S nævnes med gratis oprettelse, 85 kr. om måneden og mulighed for flere brugere på samme konto. Det kan være et alternativ for interessentskaber.

Prisen for lån, investering, valuta og andre produkter ud over pakken er et separat gebyr. Det gælder produkter og services, som ikke indgår i pakken.

Sammenligning af erhvervskontopakker hos Danske Bank

Adskil privat og virksomhed – også når I er flere ejere

Der er ikke et direkte lovkrav om en separat erhvervskonto til et I/S, men det er stærkt anbefalet at adskille virksomhedens og de private finanser.

Er I flere ejere, giver en fælles erhvervskonto gennemsigtighed: Alle interessenter kan følge virksomhedens indtægter og udgifter. Det forebygger uenigheder og skaber tillid.

I et I/S hæfter alle interessenter personligt og solidarisk for virksomhedens gæld og forpligtelser. Derfor kan en kreditor kræve hele beløbet af én enkelt interessent, uanset ejerfordelingen: Skylder virksomheden eksempelvis 500.000 kr., kan én interessent mødes med kravet om hele beløbet.

Overblik over økonomien er derfor afgørende, og en dedikeret konto sikrer, at transaktioner ikke blandes sammen med private udgifter.

Bogføringsloven kræver korrekt regnskab for alle virksomheder; en separat erhvervskonto gør bogføringen lettere og mindsker risikoen for fejl. Er I/S'et momsregistreret, skal det have en NemKonto til momsrefusion og andre offentlige udbetalinger.

Kunder og samarbejdspartnere forventer typisk at kunne betale til en erhvervskonto i stedet for en privat bankkonto. Det styrker virksomhedens troværdighed og professionelle indtryk.

Trin 3: Adskil privatøkonomi og virksomhedsøkonomi. En dedikeret konto sikrer, at transaktioner ikke blandes sammen med private udgifter.

Byg relationen til bankrådgiveren over tid

Et bankforhold er ikke kun en konto, men en løbende relation, hvor banken følger virksomhedens udvikling. Nogle banker profilerer sig som relationsbanker, hvor man arbejder tæt sammen med den enkelte kunde.

En fast rådgiver kan hjælpe med at vurdere, hvornår det giver mening at ændre eller tilføje produkter. I starten er fokus måske daglig drift og betalinger; senere kan behovet omfatte lån, valuta eller investering.

Brug møderne til at fortælle om planer, vækst og udfordringer. Jo bedre banken kender jeres forretning, jo lettere er det at få relevant rådgivning og finansiering, når behovet opstår.

Spørg ind til, hvordan nye løsninger passer til jeres behov, før I tilføjer dem.

Trin 4: Byg relationen til bankrådgiveren over tid. Nogle banker profilerer sig som relationsbanker.

Hold bankforholdet aktivt: betalinger og løbende behov

Efter oprettelsen bør I tage netbank og betalingsløsninger i brug i den daglige drift. Mange pakker inkluderer konti, kort og netbank, så I kan håndtere betalinger og overførsler effektivt.

Kontakt banken i god tid, når behovet for nye produkter eller større finansiering opstår.

Hold løbende styr på adgangsforhold og tegningsret, især hvis I er flere ejere i et I/S. Det sikrer, at banken altid ved, hvem der kan handle på vegne af virksomheden.

Trin 5: Hold bankforholdet aktivt. Tag netbank og betalingsløsninger i brug i den daglige drift.

Under hvidvaskloven skal banken løbende overvåge kundeforholdet. Det kan betyde, at I med mellemrum bliver bedt om at opdatere oplysninger.